Ubezpieczenia domów i mieszkań

Zdarzenia losowe:

ogień,

uderzenie pioruna (w tym przepięcia wywołane uderzeniem pioruna),

wybuch,

upadek statku powietrznego,

huragan,

powódź,

deszcz nawalny,

grad,

obsunięcie się ziemi,

lawina,

trzęsienie ziemi,

huk ponaddźwiękowy,

dym,

zalanie,

roboty ziemne,

śnieg,

uderzenie pojazdu,

upadek drzew lub masztów,

zamarznięcie wody w urządzeniach i instalacjach infrastruktury technicznej w ubezpieczonym lokalu/ budynku mieszkalnym,

akcja ratownicza prowadzona w związku z wystąpieniem ww. zdarzeń.

II. Ubezpieczenia od wszystkich ryzyk

All Risk:

All risks, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, to najwygodniejsza dla klienta formuła ubezpieczenia. Zakłada, że ochrona obejmuje wszystkie przypadki, które nie zostały wyraźnie wyłączone w warunkach umowy.
Sceptycy od razu powiedzą: co to za sztuka ograniczyć zakres umowy wyłączeniami tak, żeby umowa all risks miała nawet gorszy zakres niż zwykła umowa, w której ryzyka są wyraźnie wymienione?!
Rzeczywiście taka możliwość istnieje, ale tylko teoretycznie. W praktyce formuła all risks jest stosowana w ubezpieczeniach dla klientów wymagających najszerszego zakresu ubezpieczenia. Zwykle ubezpieczenie obejmuje wszystkie typowe zdarzenia, np. działanie żywiołów typu ogień, powódź, huragan, kradzież, włamanie, dewastacja itp. Dodatkowo, wszystkie inne, które były trudne do przewidzenia lub wynikają ze zbiegu zdarzeń, utrudniającego jednoznaczne określenie źródła szkody.
Taka formuła pozwala też łatwiej zorientować się w zakresie ochrony, bo o jej zakresie decyduje tylko katalog wyłączeń (umowa obejmuje wszystkie zdarzenia, które nie są wyraźnie wyłączone). W standardowych umowach, trzeba przeczytać listę zdarzeń za które dana firma odpowiada i dodatkowo – katalog wyłączeń. To dużo trudniejsze i czasochłonne zadanie.
Od strony prawnej, taka formuła powoduje przeniesienie tzw. ciężaru dowodu na ubezpieczyciela. Oznacza to, że Klient zgłasza roszczenie a towarzystwo chcąc odmówić wypłaty musi wyraźnie wskazać, który punkt warunków ubezpieczenia wyłącza jego odpowiedzialność.

Jak to działa w praktyce?

Masz wykupioną formułę all risks na przykład przy ubezpieczeniu mieszkania lub domu. Wiatr zwiał Ci dach. Odszkodowanie za zerwany dach dostaniesz, bez szukania potwierdzenia w Instytucie Meteorologii. Gdybyś nie miał wykupionej formuły all risks wypłata odszkodowania zależała by od opinii Instytutu czy dach zwiał huragan, czy zgodnie z definicją wiatr wiał jednak zbyt słabo i być może wina leży w złej konstrukcji dachu. Klient w przypadku zwykłych umów, w których ryzyka są jasno wymienione, ma obowiązek dostarczać tego typu ekspertyzy.
W ubezpieczeniach komunikacyjnych, zalety widać najczęściej przy szkodach wynikających z działania czynnika termicznego z zewnątrz lub wewnątrz. Jeśli pożar jest spowodowany przez przegryzienie kabli przez kunę, to w standardowych warunkach polisa nie zadziała. Polisy all risks mogą dać w takim wypadku ochronę.